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菱田  雅生  
ファイナルシャルプランナーの立場で、上手に借りて、上手に返す住宅ローンの知識を伝授
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金利面、税制面では、いまが絶好のタイミング?

2008年02月01日

昨年、世界経済全体に悪影響を及ぼしたサブプライム問題の余波などもあり、日本経済の先行き不透明感が高まっています。株価が下落し、長期金利も低下しました。金融政策を打ち出す日本銀行としても、当分の間は利上げができない状況に追い込まれたといっていいでしょう。

ここ1、2年、2%近い水準にあった長期金利が1.5%前後にまで下がってきたことによって、長期金利の動向に影響を受けやすい長期固定タイプの住宅ローン金利も約2年ぶりの低金利の水準になってきています。「フラット35」の平均金利が3%前後、そして、10年固定の優遇金利は2%を切るところが増えてきました。金利面で見る限り、いま住宅購入を検討するのは非常にいいタイミングだといえるかもしれません。

ただし、住宅ローンの適用金利は、多くの場合、融資実行時点、つまり、入居できる状態になったときの金利が適用されるので、いまがチャンスと思っても、入居が1年以上先になるような新築マンションなどを購入する場合は、通常、1年以上先の金利が適用されるので注意が必要です。現在の金利水準で住宅購入を実現したいと考える場合は、一部の金融機関等で取り扱っている申込時点の金利が適用されるローンや、入居までの期間が短い中古物件、即入居物件などを検討するのがひとつの方法です。

また、今年は、現在の税制が変わらなければ、住宅ローン控除の適用を受けられる最後の年となります。適用期限が延長される可能性もありますが、いまのところ年内の入居者のみが対象で、来年からは制度がなくなる予定です。最大で160万円の住宅ローン控除の制度を利用したいのであれば、年内に入居できるように住宅取得計画を進める必要があります。税制面で見ても、住宅購入を検討するいいタイミングかもしれません。

このように、金利面、税制面などの外部環境は、住宅購入を検討する比較的いいタイミングだと思われますが、日本経済が再び低迷するなら、しばらく低金利が続き、物件価格も上昇はしないでしょう。つまり、急がないと大変だというほどではありません。

ましてや、実際の住宅購入の決断は、そのような外部環境だけで決めてしまうのはダメ。いくら外部環境がよくても、ライフプランの不確定要素(転職、転勤、結婚、出産などの可能性の有無)が多かったり、将来の家計の見通しが立たなかったりする場合は、それらの状況が落ち着くまで住宅購入の検討は先送りしたほうが無難です。

また、ライフプランの不確定要素が少なくても、現在と将来の家計の状態を冷静に見積もって、退職までに安心して返し終われるようなゆとりのある資金計画を立てられない限り、住宅取得は実行に移さないほうがいいでしょう。安易に35年返済などを利用すると、夢のマイホームが一転して悪夢のマイホームに変わってしまう可能性すらあるのです。どんなに急かされようとも、じっくりと冷静に検討を繰り返すことが重要です。


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