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菱田  雅生  
ファイナルシャルプランナーの立場で、上手に借りて、上手に返す住宅ローンの知識を伝授
プロフィール

ローンの返済中は定期的な見直しを

2009年04月28日

一般の家計に関する相談を受けていると、
「住宅ローンを組んだら、あとは黙って返済するだけ」
と思っている人が多いのか、住宅ローンを定期的に見直している人はあまり多くはないように感じます。

しかし、金融機関等が取り扱う住宅ローン商品は日々進化していますし、ローン金利の動向も日々変化しています。ローンを真面目に返済していくことは大切ですが、少しでも有利な方法はないかと比較検討することも大切です。当然ながら、ローンの返し方ひとつで将来の生活が変わっていくためです。

あくまでも個人的な意見ですが、少なくとも半年に1回程度は、ローンの見直し余地がないかどうか、現在の家計の状況や資産状況を確認したり、複数の金融機関等の住宅ローン商品と比較検討したりすべきでしょう。

少しでも毎月の返済に余裕があれば、可能な範囲で毎月返済額を増額して残りの返済期間を短くしましょう。
また、少しでも余裕資金があれば、繰り上げ返済をして残りの期間を短くするか、その後の毎月返済額を少なくするか、とにかく少しでも早く返してしまいましょう。
このような見直しで、ローン自体を変えなくても、残りの総返済額を少なくすることができます。

それから、他の金融機関等の住宅ローン商品と比較して、もっと有利だと思われるローン商品があるなら、借り換えてしまうという方法があります。

現在のローン金利の水準は、過去10年間でみても、かなり低い水準です。たとえば、10年間だけ金利を固定する固定金利期間選択型(10年固定)で、2%を切る金融機関が比較的多く存在するという状態は、過去10年間でもあまりありませんでした。それくらい、現在の金利水準はかなり低い状態なのです。

もちろん、今後の金利動向を正確に予測することは誰にもできません。結果的に有利になるか、不利になるかは、将来になってみないとわかりませんが、ある程度の期間の金利を固定できるタイプで毎月返済額が減らせられる、もしくは残りの期間を短くできるローン商品があるなら、借り換えるべきだと思います。

通常、借り換えには数十万円の諸経費がかかります。その諸経費分も考慮したうえで有利になると思われるなら、借り換えを実行すべきでしょう。諸経費については、金融機関等に直接問い合わせて、自分の場合だとどの程度かかるのかを事前に確認してみましょう。複数の金融機関等を比較して、最も有利なところで実行すべきです。

ただし、比較検討の際は、変動金利型や2年固定、3年固定などの短期固定タイプのような目先的な返済額を少なくするだけの商品は避けたほうが無難です。将来のリスクの高い選択は、よほど余裕資金が多かったり、残りの残高が少なかったりするような状態でない限り、おすすめできるものではありません。是非、そのような注意点を頭の片隅に置きつつ、定期的な見直しを行ってみてください。


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