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井上光章
会社名: 株式会社FPアルトゥル
住所: 〒260-0032
千葉市中央区登戸1-15-32キャピタル登戸6階
TEL: 050-3530-9108
メールアドレス: m_inoue@inouefp.jp
URL: http://www.fp-altru.jp/
独立FPとして活動しています。住宅のことだけでなく、教育費や老後のことなどライフプラン全体を考えながら各種シミュレーション、アドバイスをしていきます。ローンのことだけでなく資産運用や家計の見直し等、総合的なコンサルティングをしますのでお気軽にお問合せください。
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質問 この住宅ローンは無理がありますか?
質問者:UME さん 質問日時:2011-10-04 12:58:58 回答件数:5
どうもはじめまして。
質問をさせてください。

すでにマンションを契約してしまいましたが、
ローンに不安があるのでご教授お願いします。

■状況
私(男)31歳 正社員  年収650万円(+/-20万円)
婚約者 32歳 派遣社員 年収250万円
(子供は結婚して2年後くらいにほしいです)

■借入金
3500万円
金利は変動で優遇−1.7%
ローン期間は35年
月の支払約12万円(管理費込)

■生活
二人ともタバコはすいません。
酒は週に一度飲みます。
パチンコと競馬はやりません。
趣味は体を動かすことです。
車はもっていません。

東京都23区で北部の3LDKのマンションを私一人で契約しました。
歩いて5分でスーパーや商店街があるので
車はなくても生活できます。

■その他
家には家具がついているのでほとんど買わなくてすみます。
一応二人でローンを払う予定です。
諸費用は170万円で
頭金は300万円用意しました。
貯金残は200万円です。

低金利とローン減税があるので、おそらく大丈夫かと思い契約しましたが、今は少し不安になってきました。
すごく無謀でしょうか??

よろしくお願いいたします。
回答 この住宅ローンは無理がありますか?
回答者:井上光章 回答日時:2011/10/04 22:06:36
多くの方の住宅取得をお手伝いしてきた経験から言えば、お書きいただいている内容からはさほど問題があるようには思えません(ちなみに、住宅購入直前というのは、本当に大丈夫か、ご不安になられる方が多いです)。

もちろん変動金利でローンを組んでいる分金利上昇リスクはありますし、その他、将来のお子さんの教育費負担をはじめとした、ご結婚後の支出等に不透明な部分があることが不安につながっているのではないかと思います。

もしご不安でしたら、お子さんの将来の教育費や、金利が上昇した場合を何パターンか想定した上で将来の家計をシミュレーションしてみるとよいかと思います。我々ファイナンシャルプランナーですと「キャッシュフロー表」というものを作成するのが一般的です。これにより不安を数値として確認することができるかと思います。

有料(3万円)になりますが、弊社でも「ライフプランレポート」というサービスでご提供しておりますのでお気軽にご相談ください(宣伝になってしまってすみません@_@)

<キャッシュフロー表のイメージはこちらのPDFを>
http://www.fp-altru.jp/lifeplan_sample.pdf

株式会社FPアルトゥル 代表取締役 井上光章
http://www.fp-altru.jp/sumai.html

質問 頭金0, 夫婦合算年収700万でのマンションローン
質問者:マンション購入希望 さん 質問日時:2010-12-06 22:32:12 回答件数:5
お世話になります。上限3500万で新築マンション購入を考えています。条件としては以下です。当方田舎ですので、これでも手に入ります。

1. 定年まで生活(老後は田舎に戻って生活)
2. 駅まで徒歩10分以内
3. 4LDK
4. 100平方メートル(専有面積)

ちなみに、小生のプロフィール概略は以下になります。

1. 30歳 夫婦2人生活
2. 年収 合算700〜800 万(旦那400〜550万)
3. 夫婦ともに正社員
4. 頭金0 , 貯蓄 100万以内, 親族援助0
5. 借りれ全額
6. 借金 車ローン2年

結婚して間もない点、また、妻も正社員職にようやく再就職できた点から貯蓄が少ないです。難しい気がしております。ただ、ローンを組むこと、マンション価格底値近辺、子作り等を考えると、今しかないとも考えております。

しかし、万が一のローン破たん等に自分がどのくらいの距離にいるのか不安で成りません。最後に質問を以下にまとめさせて頂きます。。

a. この年収で頭金0でのマンション購入は可能でしょうか?
b. 中古を購入した方が良いのでしょうか?
c 子育てをしながら、ローンが返却できるでしょうか?生活はかなり厳しいものになりますか?
d. 定年後、田舎に帰る際は賃貸可能でしょうか?
e. マンションを購入すべきでしょうか?

以上、何卒よろしくお願い致します。
回答 頭金0, 夫婦合算年収700万でのマンションローン
回答者:井上光章 回答日時:2010/12/12 19:19:12
マンション購入希望 さん、はじめまして、井上FP事務所の井上と申します。

現状だとちょっと厳しいかなという印象がありますが、マンションを購入することが夢であるならばその夢はぜひかなえて欲しいとも思っています。

> a. この年収で頭金0でのマンション購入は可能でしょうか?
> b. 中古を購入した方が良いのでしょうか?
> c 子育てをしながら、ローンが返却できるでしょうか?生活はかなり厳しいものになりますか?
> d. 定年後、田舎に帰る際は賃貸可能でしょうか?
> e. マンションを購入すべきでしょうか?

フィナンシャルプランナーという立場から言いますと、キャッシュフロー表というものを作ってみることをお勧めします。
「お子さんを育てながらローンがきちんと返済できるか」といった将来の不安を数値に表わして確認することができますし、どのくらいのマンションなら購入できるのかという予算も立てられると思います。

もちろんあくまで色々な仮定に基づいた仮想の数値なので限界はありますが、上記ご質問のうち(d)以外についてはある程度将来が見えてくるのではないかと思います。


キャッシュフロー表のイメージは下記のようなものです(数値はテキトーです)。こういったキャッシュフロー表を作って、将来に渡って貯蓄がマイナスにならないかどうかを試算してみるというのがいいのではないかと思います(私の場合、相談は初回は無料、キャッシュフロー表の作成は「ライフプランレポート作成」という有料メニューで対応しています)。

http://www.inouefp.jp/cfimage1002.pdf


以上少しでも参考になりましたら幸いです。

井上光章
井上FP事務所 http://www.inouefp.jp/

質問 住宅ローンについて
質問者:マンション野郎 さん 質問日時:2010-11-15 15:12:04 回答件数:5
現在、2300万円のマンション購入を考えております。
頭金は、500万円(諸経費100万円)実質400万円を充て
1800万円を借りる予定です。
フラット35を利用予定です。
年収は、360万円…。
審査は通りますか?
回答 住宅ローンについて
回答者:井上光章 回答日時:2010/11/16 08:42:56
沼田先生の回答にあるように審査には通るのではないかと思いますが、マンションを購入後にきちんとローンを返して生活していけるかどうかは別問題で、そちらの方がより重要なのではないかと思います。

今後のライフプラン(どういう人生を歩みたいか)に基づき、将来の家計や貯蓄面をシミュレーションしたキャッシュフロー表というものを作ってみるとそのあたりも判断できるかと思います。

マンションを購入して幸せな住生活を送るという素敵な夢をかなえるためにも、今後のライフプランを考えてみるといいかもしれませんね。

キャッシュフロー表のイメージは以下のような感じです(PDFファイルです)。
http://www.inouefp.jp/cfimage1002.pdf

質問 年収7倍以上、払っていけるのか…
質問者:niko さん 質問日時:2010-11-13 13:14:36 回答件数:5
初めまして。相談させてください。
急に一軒家を建てる話が主人から持ち上がり、あれよあれよと話が進んでおります。

年収400万いかない位。子供は1人、7カ月です。
夫は35歳です。頭金は全くありません。
車のローンが300万程残っておりますが、車のローンも諸経費もこみこみで3000万程のローンを35年で組む事になります。
ローンの審査は通るそうです。
(なぜ通るのかはよく分かりません…)

金利は3年固定で1.1%と低いです。
私は現在専業主婦で、子供が小さいので働く予定はありません。
3年間は月7万いかない位の返済、ボーナス時10万なので
無理なくやっていけそうです。

3年後もしばらく先もこの不況だから低金利だし、
ローンも月々1万位しかあがらないって建設会社も言ってたし大丈夫
と主人に言われたのですが、本当に大丈夫なのでしょうか。

中小企業ですが潰れる会社ではありません。
ですが年収は今後劇的に上がる事はありません。

『もし金利がすごい上がったら…』とか『主人が病気になったら…』とか、たらればの話で「返済は無謀じゃない?」と周りに言われましたが、
たらればなしで、現実的に考えると無理なく支払っていけるのではないかと思うのですが、どうでしょうか?

ちなみに車は2台所有していて車税は毎年10万です。
固定資産税は最初の数年はほとんどかからないんだよと主人に言われましたが…
私は全くの無知なので主人の言葉を鵜呑みにして良いのでしょうか…。
少し不安になってきました。
アドバイスをお願いします。
回答 年収7倍以上、払っていけるのか…
回答者:井上光章 回答日時:2010/11/20 16:44:34
nikoさま、はじめまして、井上FP事務所の井上と申します。お返事が遅くなりましたが回答しておきます。

お二方の先生が回答しているように、いただいた数値だけで判断すると厳しいように感じます。ただnikoさまが一軒家での住生活を希望されているのであれば、その夢に向けてぜひ前向きに進んでほしいと思います。

ファイナンシャルプランナーの立場からは一度「キャッシュフロー表」というものを作って将来の家計をシミュレーションしてみることをお勧めします。あくまで仮定に基づいた試算に過ぎませんが、それでも色々感じられている不安を具体的な数値に表すことができますし、ここから対策も考えていくことができます。

金利は確かに「通常は景気が悪ければあがりにくい」のですが、金利上昇の要因はそれだけではありません。相場は誰にも読めないものです。少しずつ金利が上昇すると仮定してキャッシュフロー表を作ってみると良いのではないでしょうか。

キャッシュフロー表のイメージは以下のような感じです。
http://www.inouefp.jp/cf1116.pdf

以上少しでも参考になりましたら幸いです。

質問 購入してやっていけますか?
質問者:ぶたまん さん 質問日時:2010-02-19 19:05:07 回答件数:5
はじめまして。
現在購入したい築浅の中古物件があります。

価格は3600万円 年収は自分が420万円妻が200万円、

合わせて620万円で、年齢は自分が35歳・妻27歳・3歳と
 
1歳の子供がいる4人家族です。

自己資金は1200万円で2600万円のローンを当初は10年

固定・35年で返済しようかと思っておりす。

貯蓄は500万円ほど残ります。

しかし子供の教育費等で返済できるのか不安で仕方ありません。

貯蓄も少しずつしながらやっていけるでしょうか。
回答 購入してやっていけますか?
回答者:井上光章 回答日時:2010/02/25 09:40:25
井上FP事務所の井上と申します。以下少しでも参考になりましたら幸いです。

>しかし子供の教育費等で返済できるのか不安で仕方ありません。

住宅の購入を考えるとき不安は誰しもが持つものです。不安になるのは決しておひとりではないので、過度に不安にならないでくださいということはまずお伝えしておきたいと思います。そして勇気を持ってその不安の正体を暴いていく、つまり不安を数字に落としこんで、具体化させていくのがよいのではないかと思います。

FPの立場から言えば、そのためには本来はキャッシュフロー表というのを作って未来の家計をシミュレーションしてくださいということになるのですが、私の場合は有料メニューになってしまいます。ここでは参考になる数字等を示しておきたいと思います。

2600万円のローンについて、当初10年の金利を3.2%とすると毎月返済額は102,985円になります。その後25年は5.2%で返済、と仮定すると毎月返済額は126,703円になります。これに管理費等の費用をプラスすれば、実際の毎月の負担額をイメージできるかと思います(10年後の金利がどうなっているかはわからないのですが・・・)。

当面はこのくらいの支払いをして教育費のための貯蓄ができるかの検討をするのがいいのではないでしょうか。ローンはぶたまんさんの収入で全部払いきり、奥様の収入は将来の教育費のための貯蓄と余裕があれば繰上返済に使う、というようにできると理想的なのでしょうが。。。

またもし毎月の支出を把握されていないのであれば家計簿をつけるなどして支出の把握をしてみるのもひとつの手ではないかと思います。それだけでも随分と不安は和らぐものです。団信を組めば今入っているだろう保険料も削減できるはずですので、そういった視点で家計を見てみるのもいいだろうと思いますし、まだ不確かなところはありますが、子ども手当てを収入として当て込んで考えてもいいかもしれません。

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